BATJ联姻银行:智慧银行会来的更猛烈些吗?
在普通用户看来,传统银行似乎除了名字外,没有本质区别。一样的存储、一样的贷款、相似的利率……原本通过名称定位于不同领域的差异化模式,也因为金融界的竞争加剧,以及传统士农工商阶层之间、行业之间的边界模糊,而变得不再差异。 互联网金融平台的入局,恰恰能够带来这种差异化。 据公开报道显示:建行与阿里的合作范畴,主要是信用卡线上开卡,以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作;工行和京东的合作,则范围颇为广泛,在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流,展开全面合作;农行与百度之间,以金融大脑、智能投顾、智能客服为主,并共同成立“金融科技联合实验室”;腾讯与中国银行、华夏银行两家的合作,则偏重于大数据、云计算、以及人工智能的探索。 不难从合作之中,看到互联网大佬们的差异化特征,庞大的电商交易量和背后的大数据留存,是阿里的卖点,也是传统银行希望获得的;而建行所能给予的,则是传统资源,即蚂蚁金服近年来锐意拓展的中小企业贷款。 可形成闭环式金融流动结构的中小企业贷款,都将成为其智慧银行的底色,而电商数据汇入一直潜伏在线下的银行资源中,则亦可协助阿里,找到一直想要进军的线下场景的入口。线上电商反而成为一块不会触碰的蛋糕。 为“建设”服务,将是两家的交汇点。 同样有电商基因的京东,打出的近乎是全面合作的旗号,则更强调电商上的金融融合。毕竟,工行作为四大行之首,在全球拥有得578. 4 万公司客户和5. 3 亿个人客户。京东物流体系将与工商银行电商平台“融E购”之间的对接,显然可以让这个在主流电商平台中唯一拥有物流+电商,能够更好的帮助工行形成跨界,而B2C的京东模式,亦可在品质保障和品质用户的消费升级上,形成互相背书。 因电商而“工商”,或许将是其合作的关键特色。 百度作为互联网金融的掉队者,在 2016 年移动支付交易总额中,只占到了的0.4%,且它的搜索数据,对于金融领域来说,作用过于间接。而最有效的差异化在于它的技术实力,尤其是就在合作前的 5 月,李彦宏刚打出的“未来百度不是互联网公司,而是人工智能公司”定位,也让和农行的合作,变成了一场技术改造,即让人工智能进一步缩短用户与消费、用户与理财之间的距离,形成人力资本节约下、更为高效、扁平的互联网金融场景。 早前,百度高级副总裁朱光就透露,百度对自身在金融业务内的客服进行了智能化升级,目前成效已现,服务成本下降了80%。“现在智能机器人能够处理97%的在线咨询,解决率已达到90%。” 借势,且深层次技术改造,是双方共同的基调。 腾讯的合作角度,看似和百度大同小异。但其深入的族群特色,尤其是年轻用户群体的社交属性,决定了它与中国银行、华夏银行的合作,将会在年轻人的社交场景上找寻切入口。 从相杀到相爱,还要解决三大问题 但理想化的模型,总是有缺陷的。在BATJ与工农中建的抱团中,无处不体现出对自己优势领域、核心资源以及关键数据的不容染指。 除去互联网金融与传统银行之间各种利益的纠结外,仅仅着眼于双方合作,亦有用户层面宏观的三大问题亟待解决: 其一是红利期还有多久。 靠科技金融打造出来的智慧银行,目前最大的利好在于进一步降低资金的“过路费”、“手续费”,形成红利。而对于用户而言,更快捷的互联网服务,以及消费、信贷上的快速完成,都会在短期内发生一定效力。但这样的红利期,就如互联网金融之前走过的那样,不会太久。 其二是能带来多少新收益。 科技金融的核心是让互联网思维下的科技加持,改变金融的业态,形成更多的产品和个性化体验。然而这种产品体验,不仅仅建立承载“工具”的提速和“距离”的缩短之上,能否用科技金融开发出更多的场景和金融产品,让用户获益,而不是简单地揽储、消费和贷款,将成为核心的命题。显然,如现阶段的智能顾投,均只能提供新鲜感和快捷感,而无法真正提高资金的收益。 其三是能否形成个性化服务。 在前述问题暂时无解的状态下,互联网金融联姻传统银行所重新塑造出来的银行差异化特征,能否最终通过大数据和消费场景的心态,为不同年龄、不同族群、不同需求的用户,精准的提供个性化、定制级的金融服务,满足消费升级和个性化金融的核心诉求?这显然,也是各方成立各种“实验室”,并期待破解的边缘化创新路径。 然而,仅仅是有科技,而无“人性”,以智慧银行为表现形态的双边合作,可能就和早年的各种合作一样,逐步变成一种宣传。(刊载于《金融博览》 2017 年 9 月刊) 张书乐 人民网、人民邮电报专栏作者,互联网和游戏产业观察者,新著有《微博运营完全自学手册》,微信公号zsl13973399819 (编辑:我爱故事小小网_铜陵站长网) 【声明】本站内容均来自网络,其相关言论仅代表作者个人观点,不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利,请及时与联系站长删除相关内容! |