从打个车，到开个户：Go-Jek点燃印尼银行业的变革之火

Wicaksana预测，印尼的电子支付行业将会和印度与中国的发展模式相似，即许多公司纷纷进入市场，但只有两三家可以长期经营。（沃伦·巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司在8月27日表示，已投资 One97通信公司，它是印度最大移动支付公司 Paytm的母公司。）

“鉴于目前的地位、资产和实力，我们有自信能够笑到最后，”Wicaksana 说。

印尼力宝集团旗下的电子支付平台 Ovo的内部知情人士也发表了类似观点。“现在市场上的竞争者太多，”他说。“Ovo 正在考虑收购。”

“懒惰”的银行受到威胁

金融科技行业的增长有望促进印尼经济长期发展，使印尼加快过渡到中上收入水平。不过这一过程也会造成该国银行业的震动。

摩根士丹利表示，“我们认为，从长期来看，金融科技公司将取代银行业务部分的现有或潜在板块。”

普华永道印尼在7月份的一份报告中称，大多数接受调查的印尼银行业者都表示，他们感受到了来自 Go-Pay和阿里巴巴旗下支付宝的威胁。

3月份，阿里巴巴及其在印尼当地的合作伙伴 Elang Mahkota Teknologi联合推出了 Dana，这是一款运行在 Blackberry Messenger平台上的手机钱包。

普华永道补充说，Telkomsel、总部位于新加坡的网约车公司 Grab 和印尼的电子商务网站 Tokopedia——所有这些网站都拥有自己的电子支付平台——也“即将成为银行的新兴竞争对手”。

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在印尼的主要银行中，中亚银行和印尼国家银行在金融科技业务的发展中处于领先地位。但摩根士丹利的分析师表示，其它一些银行，包括印尼最大的两家银行——印尼人民银行和曼迪利银行，则“可能受到挑战”，因为他们在数字产品和金融科技合作方面缺乏创新。

一些大银行的高管表示他们并不认为金融科技公司是一种威胁，他们正在寻求与之合作。“只要双方没有业务冲突，我们就会邀请他们进行合作，”曼迪利银行的总监 Rico Usthavia Frans表示，并补充说该银行正在与金融科技创业公司 Amartha合作发行小额贷款。“竞争肯定是存在的，但合作已同时存在。”

印尼国家金融包容性委员会秘书 Iskandar Simorangkir表示，只有“懒散”的、秉承“过时思维方式”的银行会受到威胁。

“我相信技术进步是支持金融包容性的。金融科技公司不会使银行被淘汰，”Simorangkir 说。“如果银行想要生存，就要适应环境，必须与金融科技公司合作。他们要相互补充，而不是竞争。”

Tcash的首席执行官Danu Wicaksana表示，他的公司正在寻求利用售货亭来发展客户。（摄影：Shotaro Tani）

现在，一些银行已经在与数字公司的合作关系中受益。联昌商业银行通过为 Go-Jek和 Grab的司机开设新账户，发展了94万新客户——其中大多数人以前没有开过银行账户。联昌商业银行消费者银行业务总监 Lani Darmawan表示，该银行每月为司机们处理200万笔交易。

“我们认为 Go-Pay是一个桥梁，可以引导没有银行账户的人开始使用正规的金融服务。对于我们的一些合作伙伴——司机和商家们来说，与我们合作是开始使用正规金融服务的第一步，”Go-Pay首席执行官Aldi Haryopratomo 说。“我们还计划与成熟的金融机构进行更密切的合作。”

Tcash首席执行官 Wicaksana也表达了类似的观点。他说，印尼国家退休金储蓄银行在过去两年中通过与 Tcash合作，已经发展了100万新客户。

“我们请代理商——即售货亭的工作人员——把他们认识的人发展成客户，例如邻居，”他还补充说，这些售货亭将与印尼国家退休金储蓄银行代理商合作。“每一个新客户在银行开户，他们都可以得到一笔报酬。”

力宝集团运行着小型银行 Nobu。该公司最初依靠自己的零售业务来推广其于2017年初推出的电子支付平台 Ovo。但直到6月，Ovo被整合到 Grab应用程序中，它才开始变得广为人知。

“最初，力宝公司只计划在自己的体系中使用 Ovo，但后来他们意识到用这种方法无法赢过竞争对手，”一位熟悉Ovo业务的人士表示。“因此，他们认为与交通服务公司合作是关键。与 Grab合作是Ovo的一大优势。”他还说，Ovo目前拥有1300万注册用户，每天处理25万笔交易。

配送服务企业还是信贷机构？

Achmad Darmawan曾经以卖街边小吃为生，四年前，成为了 Go-Jek的司机。他以前没有过资信可靠度，但就在几个月前，他通过 Go-Jek成功申请了抵押贷款，因为 Go-Jek与印尼国家储蓄银行合作。现在，Darmawan希望在雅加达市郊买栋房子。

“现在我只需完成其它一些文书工作（就可以得到贷款），”Darmawan说，并补充说，抵押贷款的还款将每天从他的银行账户中自动划去。

从国家经济的发展看，鼓励更多印尼人在银行开户至关重要，但对于社会流动来说，信贷问题更为重要。

“开设账户是为一种更重要的金融服务做准备，即贷款，”Simorangkir说。“金融包容的目标，就是让社会各个阶层的人都可以获得银行贷款，这样他们就可以创业致富。”

相应地，Go-Jek还可以帮助印尼国家银行找到潜在的借款人，并向银行提供他们的信誉数据。Go-Jek分析了它旗下的食品配送服务 Go-Food合作的12.5万家餐厅的交易数据，以确定哪些餐厅有资格获得政府补贴的小额贷款，即 KUR。

印尼国家银行去年借出的小额贷款总量未能达到指标，但自从与 Go-Jek合作以来，情况已经有了极大的改观。

移动通信和智能手机的快速普及为印尼数字公司带来了新机遇（摄影：Akira Kodaka）

（编辑：我爱故事小小网_铜陵站长网）

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